Сравнения рынка дебетовых карт с кэшбэком как продукта отечественных банков, сравнение кэшбэков

Сравнения рынка дебетовых карт с кэшбэком как продукта отечественных банков

Несомненная выгода при использовании дебетовых карт с кэшбэком понятие популистское, ведь сравнение говорит об обратном. Реклама «со звездочкой» или кому нужен кэшбэк.

Объективное сравнение мастодонтов рынка дебетовых карт с кэшбэком РФ

Дебетовая карта с кэшбэком неизменный атрибут промо любого современного банковского учреждения. Собственно, такой большой выбор предложений на рынке, продиктован огромным спросом на данный продукт. Современные технологии постепенно приучают людей к дебетовой карте, а бумажные деньги становятся все большим архаизмом, ведь в большинстве городов даже спички можно купить по «пластику». Электронные деньги намного удобнее: их нельзя украсть, отнять, потерять. И раз уж пластиковой картой нельзя рассчитаться разве что в общественном транспорте (и то в развитых странах все чаще используют QR-код для оплаты проезда), стоит провести некий обзор кэшбэк карт, который помог бы простому обывателю разобраться, какое предложение от отечественных банков заслуживает на звание «лучшая карта имеющая кэшбэк».

Дебет или Кредит

Чтобы ответить на поставленный вопрос, нужно начинать с «Азов», потому для начал объясним, почему рассматривается именно дебетовая карта с кэшбэком. Есть две основных причины, почему обыватель отдает свое предпочтение именно дебетовой карте с cash back:

Объективная осторожность – все карты, имеющие кредитный лимит, вне зависимости от их названия, величины лимита и процентной ставки это потенциальная кабала для клиента. Ведь никогда нельзя откидывать вероятность победы маркетинга над психологией клиента, ведь если обратить внимание, то именно самый большой кредитный лимит имеет лучший кэшбэк по картам. Дело в том, что самый выгодный для банка cash back тот, что троекратно перекрыт кредитными выплатами. Цена обслуживания – как вы сможете убедиться ниже, cash back карты, имеющие кредитный лимит обслуживаются дороже, в сравнении дебетовыми картами. Причем разница в данном вопросе у карт, имеющих лучший кэшбэк, может составлять более 2000 руб.

Итак, когда мы определились, почему лучшая карта с cash back – дебетовая, вопросов на тему: «почему в нашем обзоре отсутствуют даже «лучшие» кредитные карты отечественных банков с cash back?» не будет. Потому давайте определимся с тем, что такое «Кэшбэк», зачем он нужен и какая реальная выгода от него обывателю.

Зачем такая карта нужна?

В данном вопросе нет единого ответа, ведь кэшбэк по картам нужен и банку и клиенту и у каждого свой подход к ней. Тиражировать рекламные лозунги начала 2000х о выгоде использования пластика в 2017 бессмысленно. Наличием 2-5 расчетных карт в кошельке больше никого не удивить, а вот «карта кэшбэк» является новым продуктом. Их, чаще всего, в кошельке у среднестатистического клиент ровно ноль, ведь даже лучший маркетинг в сети не убедит пенсионера, большую часть жизни хранившего деньги в чулке внутри душника туалета, обратится в банк и сменить карту. Потому, даже «трижды», самый выгодный cash back по дебетовой карте, остается прерогативой людей молодого и среднего возраста. Они же обладают наивысшей платежеспособностью, потому банку нет смысла пытаться расширить целевую аудиторию, подобная ситуация не изменится ближайшие лет 20.

В итоге такой продукт как «максимальный кэшбэк по карте» имеет весьма специфическую аудиторию и обязан обладать соответствующим целевой аудитории маркетингом, но это не всегда так. Многие банки, понимая саму суть кешбека, не совсем понимают ситуацию отечественного рынка и состояние доходов граждан, потому рекламные лозунги, обещающие с экрана «ну в этот раз уж точно лучшие кэшбэк карты» рассматривать не стоит. Давайте сухо разберем, что получает каждая из сторон.

Возвращение средств в деньгах, а не баллах (слониках, милях и т. д.) Дополнительные скидки и участие в акционных программах определенных сетей

Двух постоянных клиентов Рекламу своего продукта на рынке чужими силами (ниже будет объяснение этому пункту) Количество оборотных операций по счету

Постоянных клиентов Льготное обслуживание в банке Особо ушлые предприниматели, при определенных махинациях с декларацией, получаю дополнительный налоговый кредит.

Дело в том, что лучшие дебетовые карты с кэшбэком являются лучшими в первую очередь для банка. При всех видимых рекламных «плюшках» само учреждение тратит на такое промо лишь 0,1-1% от потраченных средств, все остальное оплачивают торговые площадки, декларируя данные «расходы» как акционные предложения, недополученную выгоду и лишь иногда как расходы. Реклама, за которую, по большому счету, платит налоговая – лучшая реклама

Деньги, находящиеся постоянно на счету приносят банку тот же доход, что и депозитные средства, но по ним нет необходимости платить ренту. Сейчас ценовая политика этого продукта по РФ колеблется в пределах 7,3-9,5% годовых, а максимальная ставка по кэшбэк 7% (есть несколько предложений по дебетовой карте в районе 10%, но они несколько специфичны). Когда трехстороння выгода от использования пластика типа «карт кэшбэк» также ясна, настало время разобраться с критериями, в рамках которых и произойдет сравнение карт с кэшбэком.

Особенности выбора

Рейтинг карт с cash back не может обойтись без условных номинаций, в рамках которых и произойдет сравнение продуктов от разных банков, при этом повторно напомним, что лучшие кредитные карты с кэшбэком не существуют в принципе. Пока вы молоды и энергичны, в вас еще не пустил корни дух консерватизма, у вас есть время менять карты хоть каждый день, следуя модным тенденциям.

«Согласно статистике, клиент, работающий с банком более 10 лет, сменит его в 0,1% случаев и только если произойдет что-то действительно превосходящее пределы понимания. Во всех остальных случаях такая возможность более реальна»

Лучшая карта

Рейтинг карт с cash back будет неполноценным, если просто описать их преимущества, порядком объективнее, выбрать несколько номинаций, в каждой из которых определить отдельного победителя.

Получение карты

В данном вопросе лучшие карты те, которые может получить кто угодно и где угодно:

Первое место – эту позицию делят: «Выгода» от «TalkBank», которую присылают Почтой России любому человеку (даже в самый отдаленный населенный пункт), карта «Тинькофф Банка» и «Кукуруза» с аналогичными возможностями доставки по все территории РФ. Втрое место – карты небанковских учреждений «Билайн», «Евросеть», «МТС» и банковские предложения «Touch Bank», «РИБка» и «Мультикарта ВТБ24». Все они опираются на большую сеть офисов по всей территории страны, ни один из более-менее значимых для государства городов не обходится без них. Третье место — «БИН», «КЕБ», «Отличная», «ТКБ» доступны в 30-40 городах. Такая позиция значительно уменьшает потенциальный круг клиентов. Четвертое место – замыкает топ карт в этом показании «Рокет», со всего 25 городами обслуживания.

Получение и обслуживание

Даже лучшие кэшбэк карты, перестают таковыми казаться, когда речь заходит о цене их эксплуатации.

Именно данный пункт выбил из нашего рейтинга «Alfa-Bank CashBack» с потенциальной выгодой в 10% и массой оговорок вроде необходимости тратить 1 млн. руб. в год и максимальной суммой возврата 5000 руб. в месяц. Кстати, при несложном математическом расчете получается, что даже если разделить траты по 84 тыс. руб. в месяц (что уже колоссальная сумма), при этом максимальная сумма месячного возврат 5 тыс. руб. в месяц, то максимально доступный кешбек всего 4-5 %, что является неплохим предложением, но далеко не для простого обывателя. Даже лучшие кредитные карты с CashBack от этого банка, кроме вышеперечисленных недостатков, в обслуживании обойдутся в 4 тыс. руб., хотя это, наверное, мелочь для человека, тратящего по 100 тыс. ежемесячно.

Места можно распределить так:

Первое место — «Рокетбанк», с полностью бесплатным обслуживанием и «Космос», «КЕБ», «Talkbank» с бесплатной выдачей и первым годом обслуживания. Второе место — «Мультикарта» и «РИБка», бесплатность услуг которых можно получить, поддерживая остаток в 15 и 10 тыс. руб. на счете соответственно. Замыкает позицию «Билайн», со своими акционными действиями для поддержания бесплатности продукта. Третье место – «РГС Банк» — до 500 руб. год, «Кукуруза» 190 руб. за «Процент на остаток» + 990 руб. год, за «Двойную выгоду» для 3% кэшбэка, без которого само предложение смотрится неинтересным. Также сюда можно отнести «Карты Роста» от «ТКБ» за 690 руб. в год. Четвертое место – «МТС Деньги» с общей ценой в 1090 или 2090 руб. в год, в зависимости от подключения дополнительных рекламных предложений. Пятое место — «Touch Bank», «БИН», «Смарт Карта» и «Тинькофф Блэк» эти карты будут бесплатны для клиента в случае поддержания баланса в размере 30-50 тыс. руб. в замороженном виде, в остальном все хорошо, но такая сумма является неподъемной для большинства пользователей до 30 лет. К тому же если эти деньги положить на депозит, то недополученная выгода в случае использования карт составит 175-290 руб. в мес. По самой низкой депозитной ставке в РФ. Потому, не смотря на условную бесплатность, реальная цена их обслуживания 2100-3500 руб. год.

Вы как клиент не должны покупаться на рекламные слоганы, всегда считайте рекламные предложения сами, потому как чтобы получить выгоду при использовании карт из 4го пункта, вы должны тратить в год не менее этих же 30-50 тыс. руб. в сотрудничающих с банком сетях. Подумайте действительно ли условно «лучшие карты» будут для вас выгодны

Процент на остаток

Сравнение дебетовых карт с точки зрения Процентной ставки по остатку достаточно сложный процесс, ведь кроме «красивой» цифры, всегда нужно читать «звездочку»:

Первое место — «Рокетбанк» 7,5% в год без «звездочек» и дополнительных условий. Второе место — «МТС Деньги» с 7,5% годовых, но только если остаток 1000 руб. и более. «Смарт Карты» — 8% годовых на остаток до 30 тыс. руб. на все что больше — 6%. «Touch Bank» ежедневная капитализация по накопительному счету в 7%, а если не трогать деньги 3 месяца, то 8%. По сути, от первого места эти карты отличает лишь капелька жадности владельцев учреждений выпустивших их. Третье место — «РИБ» 7,7%, «Хомяк» 7,5, «КЕБ» — 5,5-6,4% во всех этих случаях капитализация происходить исключительно в случае наличия неснижаемого остатка в 10 тыс. руб. и выше. Также на эту ступень можно отнести «Тинькофф Блэк» 7% и «БИН» 5% с обязательными тратами по карте в 3 тыс. и 1 тыс. руб. в месяц соответственно. Четвертое место — «Выгода» от «TalkBank» имеет 7% кэшбэк, но не деньгами, а бонусами, при этом функция работает лишь с остатком более 10 тыс. руб. Также подвох есть и у «Карты Роста» от «ТКБ» — 7%, но на самый минимальный остаток за календарный месяц. Пятое место — «Кукуруза» 3-7,5% в зависимости от минимальной суммы на счету, но для получения заветных 7,5% необходимо постоянно держать на счету более 250 тыс. рублей. У «Билайна» та же ситуация, но с меньшим количеством «процентных ступеней» — ставка 3,5-7,5%. Шестое место — «Мультикарта». Данный продукт можно выбирать только в том случае, если вам неважна капитализация остатка на счете. Для начисления, сравнительно небольших, 5 % нужно потратить более 75 тыс. руб. При этом дополнительно нужно иметь на счету около 100 тыс. руб.

Сравнение карт с кэшбэком главный вопрос данной статьи, так вот по этому показателю они выстроились следующим образом:

Первое место: самый выгодный и универсальный кэшбэк по карте имеет «МТС Деньги» 3%. Второе место: «РГС Банка» предлагает 5% при покупке продуктов и 1 % в других случаях, но баланс не должен падать ниже 20 тыс. руб. «БИН» дает те же 5 %, но позволяет выбрать любимую 5% и 1% категорию. «Мультикарта» от «ВТБ24» достаточно выгодная, но только в случае трат. превышающих 75 тыс. в месяц, кэшбэк составляет до 3,7 процентов при правильно подобранном тарифном плане. Если трат меньше, то выгода составит максимум 1,7 %, а когда расходы не доходят до 15 тысяч функция кэшбэк вообще отключается. «КЕБ» — по сути, аналог «Выгоды», но любимая покупка не продукты, а топливо. Третье место: «Тинькофф Блэк» вроде те же 5% и 1%, но постоянные округления банка не в пользу клиента, непонятные категории, делают такой кешбек лишь популярным промо, а не реально выгодным предложением. Четвертое место: «РИБ» и «Кукуруза» как вы видите это далеко не лучшие карты с кэшбэком всего 1,5% и 3% при соблюдении ряда дополнительных условиях, ко всему прочему «Кукуруза» выдает проценты не деньгами, а своими балами, которые некуда пристроить. «Touch Bank», который рекламирует 3%, которые чаще всего 2%, но в большинстве случаев 1%, в таком странном описании содержится вся суть стратегии финансового учреждения. Пятое место: «ТКБ» и «Билайн». Обе компании обещают 5%, но если у первых можно хотя бы попытаться реализовать свои кровные бонусы, то у вторых, кроме оплаты мобильника, их тратить невозможно. «Рокет» заставляет собрать клиента не менее 3000 местных фантиков, а уже после, конвертировать их в рубли, по непрозрачной схеме. «Смарт Карта» обещает честный 1% и 10% бонусно-акционных, но какие акции и будут ли они вообще не очень понятно. Вне категории — «TalkBank» они дают 5% на все, но не в рублях, а баллах, которых для вывода нужно насобирать не менее 16 тыс. за полгода, а потом ждать еще полгода их вывода. При этом сами деньги выплачивает не сам банк, а стороннее ООО. Ничем другим как налоговым конвертом такая схема не представляется, потому вопрос, о том выплатят ли какую-то сумму через год после получения карты остается открытым, ведь такое «Выгодное» предложение, надежно чуть менее чем «МММ».

В завершение стоит отметить, что явного лидера в России Просто не существует. Выгодные предложения как у «МТС» компенсируются ненадежностью, высокой комиссией за переводы неудобством снятия наличности, в то же время единственная гарантируемая Центробанком «Мультикарта» от «ВТБ24» требует от клиента быть очень состоятельным человеком. У остальных даже сохранность средств гарантируется весьма двойственно, не говоря уже о кешбеке.